В этой статье я хочу рассказать об одном из методов составления семейного бюджета . Существует несколько разных подходов: метод конвертов, обычный бюджет по категориям (составление «сверху» и «снизу»), «нулевой бюджет» (zero-budget). Сегодня мы остановимся на первом подходе, обобщенно его можно назвать «методом конвертов» (envelope budgeting).
Как и многие подходы и методы в личных финансах, метод конвертов пришел к нам из Америки, где существуют специальные программы и сервисы, позволяющие его применить (о них в конце статьи). Со временем возникли различные модификации этого метода, о которых я бы хотела рассказать:
- классический метод конвертов
- метод «кувшинов» (JARS budgeting)
- метод 60-10-10-10-10 (Microsoft budgeting, 60%)
- метод четырех конвертов (метод Макса Крайнова)
Преимущество метода конвертов в том, что он подходит тем, кто только начинает работать над составлением бюджета , метод прост и прозрачен. Есть у него и недостатки: сложно оценивать выполнение бюджета, не совсем удобно работать с долгосрочными целями, проблематично его использовать, когда деньги приходят не наличными, а на карточки, если много источников дохода или они нерегулярны. Впрочем, об этом Вы будете судить сами, лучше перейдем прямо к описанию.
Классический метод конвертов
Этот метод использовали наши мамы и бабушки, он проверен временем, прост и действенен. Идея очень проста – для каждой важной категории расходов заводится специальный конверт , на нем подписывается название и сумма. Категории могут быть, например, следующие: питание, одежда, лекарства, машина, коммунальные услуги, развлечения, накопления и т.п., их можно как укрупнять, так и делать мельче. Все доходы за месяц распределяются по данным конвертам и всякий раз, когда нужно потратить деньги, нужно брать их именно из подходящего конверта. Если деньги в конверте «Развлечения» закончились, значит, придется в этом месяце отказаться от платных развлечений. Если закончились деньги в конверте «Питание», придется взять их из другого менее важного конверта, а на будущий месяц пересмотреть сумму этого конверта. Деньги, которые остались в конвертах в конце месяца, можно отложить в накопления или потратить на развлечения, в зависимости от их количества и Ваших финансовых целей.
Метод «кувшинов» (JARS budgeting)
Данный метод – некоторое развитие метода конвертов. Автор метод предлагает взять 6 «кувшинов» (к примеру, стеклянных баночек, но и конверты тоже подойдут) и каждый из них подписать в соответствии с целями, на которые будут потрачены деньги из данного кувшина:
- Самое необходимое или текущие траты (Necessity Account, NEC) - 55%. В этом кувшине лежат деньги на текущие расходы: питание, коммунальные платежи, одежда, аренда, транспорт, медицина и т.п.
- Счет финансовой свободы (Financial Freedom Account, FFA) - 10%. Данный кувшин – залог Вашего финансового благополучия. Деньги из этого кувшина не тратятся ни при каких условиях, а используются для инвестиций и получения пассивного дохода.
- Образовательный счет (Education Account, EDU) - 10%. Из этого кувшина деньги тратятся на образование, как напрямую (оплата обучения, репетиторов), так и на покупку книг, фильмов, посещение тренингов и т.п. Вы - это самое ценное свое вложение и актив, не забывайте об этом.
- Резервный фонд и счет будущих покупок (Long Term Saving for Spending Account, LTSS) - 10%. На этом счету аккумулируются деньги, которые могут быть использованы и как «подушка безопасности» (резервный фонд), и как накопления на крупные покупки (отпуск, машина, телевизор, лечение зубов и т.п.). Наличие денег на данном счету позволит Вам с честью выдержать финансовые испытания, избежать кабальных долгов, чувствовать себя уверенно.
- Счет развлечений (Play Account, PLAY) - 10%. Нельзя все время посвящать экономии и работе, нужно уметь отдыхать и развлекаться. На деньги из этого кувшина можно сходить в японский ресторан, на боулинг или в картинг-клуб. Доставьте себе и близким удовольствие без чувства вины за излишне потраченные деньги.
- Счет подарков и благотворительности (Give Account, GIVE) - 5%. Деньги из этого кувшина можно использовать на цели благотворительности либо на подарки друзьям, близким, соседям. Дарите любовь, внимание и подарки, это так согревает душу. Чем проще Вы расстаетесь с деньгами (не транжирите, нет, а отдаете, дарите), тем быстрее они к Вам вернутся.
Далее схема соответствует методу конвертов: каждый месяц весь совокупный доход распределяется по данным кувшинам: сначала на текущие расходы, затем на счет финансовой свободы, а затем на остальные счета. Конечно, у Вас могут получиться другие процентные соотношения между кувшинами, но эти достаточно близки к идеальной структуре трат и инвестиций, и стоит к ним стремиться. Не все кувшины обязательно делать физическими, часть денег (особенно на инвестиции и накопления), могут храниться в банке или могут быть вложены в финансовые инструменты.
Метод 60-10-10-10-10 (Microsoft budgeting)
Данный метод был предложен консультантом MSN Money Ричардом Дженкинсом (Richard Jenkins), и активно используется в программе Microsoft Money, начиная с версии 2007. Надо сказать, идея близка к предыдущему методу «кувшинов», но судите сами, что Вам ближе.
Метод называется обычно «60% Solution», потому что весь совокупный доход предлагается поделить на 5 частей, из которых порядка 60% уходит на текущие расходы. Перечислю эти части:
- Текущие расходы – 60%. Как и в предыдущем методе, сюда относим питание, коммунальные услуги, транспорт, одежду, газеты, косметику и т.п.
- Пенсионные накопления – 10%. В Америке существует специальные программы пенсионных накоплений, построен целый бизнес на этом. У нас, в России, пока трудно доверять государству свои пенсионные накопления, но можно использовать эти деньги, например, для накопительного страхования жизни.
- Долгосрочные покупки и выплаты – 10%. Счет накоплений на крупные покупки (машина, ремонт) или накоплений на ипотеку. Также может использоваться для выплат текущих долгов.
- Нерегулярные расходы – 10% . Счет для нерегулярных расходов, деньги могут использоваться, например, на ремонт поломки в машине, лечение заболевшего зуба, подарки на юбилей родителям, новую стиральную машинку и т.п.
- Развлечения – 10%.
Дженкинс считает, что нет необходимости вести детальный учет расходов, главное уложиться в магическую цифру 60%. Если долги очень велики и проценты по ним достаточно высоки (в условиях нашей российской действительности это любые кредиты, даже ипотечные), лучше на погашение долгов пускать не только предназначенные для этого 10%, но и 10% пенсионных накоплений до полного погашения долга или улучшения финансовой ситуации.
Подробнее можно почитать в статье самого Дженкинса (англ.): A Simpler Way To Save. The 60 Solution .
Метод четырех конвертов (метод Макса Крайнова)
Автор метода – консультант, инвестор и бизнесмен Макс Крайнов, предложил этот метод в начале 2008 года как схему, которую он использует для управления финансами своей семьи. А всего через полгода после первой публикации о методе 4 конвертов им был создан бесплатный он-лайн сервис с одноименным названием, который пользуется большой популярностью. В отличие от авторов предыдущих двух методов, Макс пошел по другому пути развития классического метода конвертов. Порядок действий по составлению и выполнению бюджета следующий:
- Подсчитываем общую ожидаемую сумму доходов
- Вычитаем из нее деньги на инвестиционные цели и на крупные покупки (10-20%)
- Из остатка вычитаем деньги на регулярные расходы (аренда, оплата детского сада, Интернета, телефона и т.п.)
- Оставшуюся сумму делим на 4 части (на самом деле, на 4,3, по среднему количеству недель в месяце) и получаем 4 конверта, на каждую неделю по конверту.
- Теперь тратим деньги из недельного конверта на что угодно (питание, развлечение, транспорт) и пытаемся не выходить за рамки бюджета.
Это основная идея метода четырех конвертов. Позднее Макс дополнил и развил ее, описав, что делать, если доходы нерегулярны или часто появляются крупные траты, занимающие существенную часть недельного конверта, обо всем этом можно прочитать на сайте: www.4konverta.com .
Автоматизация «бюджета в конвертах»
В России метод конвертов реализован только в сервисе «4 конверта» (см. выше), других специализированных сервисов и специальных программ не существует. Впрочем, не очень много их и за рубежом:
- www.mvelopes.com
- www.neobudget.com - платный он-лайн сервис (первый месяц бесплатно), на английском.
- www.snowmintcs.com - программа для персонального компьютера, 29,95$, на английском. Пожалуй, единственная программа, реализующая именно метод конвертов.
«MoneyTracker» и метод конвертов
Несмотря на то, что в программе «MoneyTracker» бюджет реализован не по методу конвертов, последний довольно просто может быть смоделирован (хоть и с некоторыми ограничениями). Как? С помощью бюджетных групп, которые Вы в бюджете можете создавать совершенно произвольным образом, и с помощью процентных ограничений, которые Вы можете назначать этим группам (конвертам). Например, может получиться вот такой бюджет.
Многие говорят, что деньги как вода – быстро утекают в никуда. Если вы не можете вспомнить, на что потратили внушительную сумму, не понятно, куда уходит зарплата и почему она заканчивается буквально за две недели, не можете накопить на желаемую вещь или отдых, пришла пора заняться тщательным подсчетом своих доходов и расходов. Планирование семейного бюджета – первый шаг на пути к исполнению своих материальных желаний.
Ведение домашней бухгалтерии: первый этап — доходы
Каждая семья выстраивает свое материальное благополучие по собственному сценарию: кто-то стремится зарабатывать больше, кто-то настаивает на соблюдении всеми членами семьи принципов разумных трат. Главное – не скатиться в крайности, а найти свой правильный путь. Особенной актуальности в семье этот вопрос приобретает с появлением детей, когда семейные расходы увеличивают в разы. Есть несколько методик, как планировать семейный бюджет, каких принципов придерживаться.
Первым этапом любой из этих методик является определение статей доходов и расходов семьи. В доходы следует учитывать:
- заработную плату;
- социальные выплаты;
- доходы от банковских депозитов, от аренды квартиры;
- подработку;
- денежные подарки.
Понятно, что первые 3 позиции являются постоянными, суммы этих доходов известны, именно из них и будет складываться основа доходной части семейного бюджета. Подработка и денежные подарки могут быть, а могут и не быть, поэтому не стоит на них рассчитывать, а пользоваться как бонусами для приятных трат.
Второй этап – расходы
Второй этап – это подсчет трат по различным направлениям. Немногие смогут сразу же сказать, сколько и на что они , поэтому важно хотя бы в течение месяца-двух вести учет своих расходов, даже по мелочам. Тогда станет ясно, сколько семья тратит и на что. Как вести учет? Эксперты по личным финансам рекомендуют записывать все ежедневные траты: на еду, проезд, развлечения.
Затраты, как и доходы, можно разделить на несколько крупных категорий:
- обязательные платежи;
- расходы на питание, проезд;
- траты на обновление гардероба;
- траты на развлечения, отдых;
- непредвиденные расходы на лечение, ремонт и т.д.
К обязательным платежам относят:
- коммунальные;
- оплату мобильной связи, интернета;
- страховки;
- оплату кружков, секций, дополнительных занятий для детей.
Траты на питание также следует поделить на категории:
- молочные продукты;
- крупы;
- мясо, рыба, птица;
- овощи;
- фрукты;
- сладости, соки, выпечка и т.д.
В первые месяцы ведения семейного бюджета эксперты рекомендуют составить таблицу и советуют записывать все затраты на еду, вплоть до мелочей. Иногда из таких мелочей, как покупка 200 грамм конфет, печенья, чашки кофе, за неделю и месяц накапливают значительные суммы. Всем членам семьи нужно научиться запоминать и записывать свои расходы, чтобы в последствие можно было грамотно спланировать семейный бюджет.
Этап третий: сопоставление доходов и расходов
Здравствуйте, мои дорогие читатели и гости блога! Проблема экономии денег стоит у многих. Все финансовые учебники твердят об одном, что для того, чтобы уметь , рационально пользоваться заработанными финансами необходимо трать меньше, чем получать. Другими словами секрет денежного благополучия заключается в том, чтобы расходы не превышали доходом. Но многие семьи просто не знают, как воплотить эту формулу в жизнь, и сегодня я хочу рассказать вам о способе сэкономить семейный бюджет. Он называется правило 4 конвертов.
Для кого подходит метод 4 конвертов
У него есть ряд преимуществ и недостатков. Например, главным достоинством является несомненная эффективность. К тому же для того, что бы спланировать расходы и в общем семейный бюджет достаточно потратить 10-20 минут своего времени в месяц! Согласитесь это очень удобно. Не нужно будет больше считать каждый расход, заносить его в таблицу, делать дебет, кредит и так далее. Все предельно ясно и просто.
При данном подходе к ведению финансовой семейной отчетности в большинстве случаев невозможно залезть в долги. А если и получиться, то сумма будет вполне небольшая.
Метод четырех конвертов подойдет абсолютно всем, а в особенности тем, кто:
- хочет научиться откладывать деньги, то есть копить их;
Многие не могут сориентироваться с суммой, которую можно отложить или просто нет некого удерживающего фактора к накопительству.
- у кого не получается равномерно распределить расходы в течение месяца;
В большинстве случаев получается так, что семья в первую половину месяца тратит большую часть дохода, в конце периода вынуждены существенно экономить, а то и вообще бедствовать.
- склонен к займам в долг.
Часто займы связны с предыдущим пунктом. Нет денег – их можно . Благодаря правилу четырёх конвертов, можно больше не беспокоиться, о том, что денег не хватит. К тому же это отличный способ , если не сразу всю сумму, то по частям.
Правило 4 конвертов: в чем суть
Как я уже сказала, все очень просто.
Шаг 1
Получается некая сумма, которой вы обычно распоряжаетесь в течение 30-31 дня.
Шаг 2
Все финансовые гении советуют откладывать от общего дохода около 10 процентов суммы. Это будет являться подушкой безопасности, сбережения. Их вы можете инвестировать, и так далее.
Если в данный момент у вас совсем небольшой доход, можно начать с малого, например, откладывать не 10 процентов, а 5 или даже 3. Главное проделывать эту операцию ежемесячно. Далее, в случае роста зарплат, можете увеличивать сумму.
Шаг 3
Затем вычтите все постоянные и обязательные платежи. Например, у меня это , интернет, садик, кредит, услуги связи, абонементы и так далее. Если на данный момент у вас имеются долги, к примеру, перед родственниками и друзьями, то стоит также внести в качестве платежа пункт “долги”. Если сумма займа большая, лучше отдавать его по частям, чем вообще никак.
Шаг 4
Завершающий шаг правила 4 конвертов: оставшуюся сумму разделить на 4 части, каждую из частей необходимо тратить только в течение одной недели. По сути 1 месяц делим на 4, получается временные промежутки по 7-8 дней.
Желательно раздробленные суммы отложить в конверт и забыть о них до того, как придет время их тратить.
Усвойте одно главное правило: нельзя пользоваться деньгами из конверта следующей недели, даже если средства закончились раньше, чем предполагалось.
Поначалу могут возникнуть сложности в рациональной и правильной трате денег. Возможно, некоторое время вы будете хотеть взять пару тысяч из следующего конверта, то стерпите. Вскоре вы научитесь жить по средствам.
Нюанс
Все, казалось бы, хорошо и удобно, деньги распределены, остается правильно их израсходовать. Судя по опыту людей, которые на практике испытали данное правило, есть некая загвоздка.
К примеру, случилось событие, которое требует больших трат – день рождение, свадьба, похороны и болезнь (не дай бог).
Денег, которые вы отложили на неделю, явно не хватит, тогда предлагается помимо фиксированных расходов, которые вы отнимает от дохода в шаге 3, учитывать непредвиденные траты. В дальнейшем финансы можно суммировать или зачислять в депозит, если вы их не потратили.
Пример в цифрах
Теперь я попытаюсь наглядно на примере применить метод 4 конвертов.
В январе месяце семейный доход составляет 50 тысяч.
На первом шаге я откладываю 10 процентов, получается 50000-5000=45000 рублей.
- квартплата – 6000,
- садик – 4000,
- интернет – 500,
- сотовая связь – 300,
- кредит – 10000,
- непредвиденные расходы – 2500.
Итого: 45000 – 20800 = 24200
На последнем этапе я делю 24200 на 4, получается сумма около 6000 рублей на каждую неделю месяца.
Хорошо, с примером мы разобрались. Остается последний и не менее важный вопрос. Вот неделя прошла, но получилось так, что в конверте образовался остаток, который так не успели потратить. Бегом бежать в магазин и совершать на них покупки не стоит. Лучше всего подумайте, как их можно использовать с выгодой для вас. Ну, во – первых, беспроигрышный вариант, положить их на банковский счет, то есть добавить деньги в свою накопительную базу. Во – вторых можно сделать себе приятно и приобрести подарочек или сходить в кафе,отдохнуть. Другими словами вознаградить себя за следование правил метода. Это, кстати, отличная мотивация экономить в будущем. И третий вариант, часть потратить на себя, а часть положить на счет.
Все конечно зависит от суммы остатка. Одно дело 500 рублей, а другое 2000 рублей.
Метод 4 конвертом дает огромное преимущество каждому из нас и семье в целом. Тяга к накопительству, к сожалению, есть не у всех. Многие тратят все, что им даётся в руки, не задумываясь о будущем. Откладывать и инвестировать нужно всегда. В дальнейшем, при критической ситуации или желании , у вас будет та необходимая сумма, которую вы не будете брать в кредит. Проценты, как известно, сейчас не маленькие.
Дисциплина в отношении денег никогда и некому не помешает. Не заря говорят, что иметь финансы это одно, необходимо ими правильно пользоваться. Простота и лёгкость правила неоспорима и под силу каждому из вас.
Вот и все на сегодня. Если статья стала для вас интересной и полезно, то обязательно делитесь ею со своими друзьями. Расскажите всем как правильно распоряжаться семейным бюджетов и применять на практике правило четырех конвертов. До новых встреч и финансового благополучия!
Контролировать семейный бюджет задача не из легких, если вам это дается без особых проблем, то скорее всего вы живете с чувством стабильности и уверенности в завтрашнем дне. Вы знаете наперед все свои доходы и расходы и можете грамотно распоряжаться средствами.
Но если вдруг вы не контролируете свои денежные потоки, то в вашем бюджете скорее всего твориться хаос. Жить так ни в коем случае нельзя, ведь рано или поздно это приведет вас к банкротству. Деньги всегда необходимо считать.
Наиболее простым и понятным большинству методом планирования семейного бюджета является так называемое правило конвертов. Название полностью раскрывает суть — то есть для управления финансами мы используем обычные почтовые конверты. При таком способе учета денег у нас нет необходимости строго контроля и введения отчетности, как например, при табличном методе. Данный способ учета средств появился еще в советские годы — когда не было привычных сегодня депозитных или накопительных счетов, а деньги хранили в основном под матрасом, то есть могли физически их ощущать.
Перейдем от слов к делу. Метод включает в себя три основных способа: правило четырех, пяти и семи конвертов для планирования бюджета.
Подпишись на сайт и ты узнаешь, как зарабатывать онлайн до 24% в месяц, имея всего $10. Ежемесячный подробный отчет нашего инвестиционного портфеля, полезные статьи и лайфхаки, которые сделают тебя богаче!
Правило 4 конвертов
- Считаем общий совокупный семейных доход. Прибыль всех членов семьи мы складываем в общий фонд. Как правило, это зарплата мужа, жены, пенсия родителей, если они живут с вами и согласны на ведение совместного бюджета, стипендия детей, дополнительные источники пополнения — какие-либо доходы, подработки и т.д. Все идет в общак.
- Вычитываем наши обязательные платежи. Постоянные финансовые обязательства — оплата коммунальных услуг, ЖКХ, связи — интернет и сотовая телефония, кредиты, ипотека, оплата садика и т.д. Важно заметить, что сюда мы вносим именно те обязательства, которые мы на 100% обязаны выполнить, лишнего (развлечения, подарки) добавлять не нужно!
- Оставшуюся сумму делим на 4 равные части.Раскладываем ее по четырем конвертам из расчета: одна неделя — один конверт. В итоге получается, что создали фонд периодного финансирования. Теперь наша задача проста, как три копейки — прожить 7 дней на один конверт. То есть у нас будет иметься определенная сумма, которую мы можем истратить, но при этом не сможем выйти за ее рамки. Вскрывать второй конверт, когда закончились средства в первом категорически нельзя. Именно таким образом мы будем прививать в себе финансовую дисциплину и расчет.
- Накопления. Если мы благополучно прожили семь дней и у нас еще остались неиспользованные деньги мы не тратим их, а откладываем в накопления — кладем в банк, инвестируем и т.д.
Пример: возьмем среднестатистическую семью: муж получает 35 000 рублей, жена 20 000, имеется один маленький ребенок. Получается:
- Общий объем семейного бюджета 55 000 рублей
- Обязательные расходы около 30 000 рублей
- Остаток 25 000 рублей мы делим на 4 части и получаем 6,250 на неделю. На эти деньги мы питаемся, одеваемся, балуем себя при необходимости, но ни в коем случае не выходим за рамки.
- Остатки, пусть даже это будет 250, 500 или 1000 рублей мы откладываем на сберегательный счет. По итогам месяца мы анализируем полученный результат. Если на нашей сберкнижке остались средства — мы все делаем правильно и постепенно накапливаем деньги, что дает нам гарантию финансовой стабильности. Если же денег нет, значит нам нужно постараться сократить еженедельные и обязательные расходы, даже в угоду нашему комфорту и найти источники дополнительного заработка.
Правило 5 конвертов
Данный метод считается более совершенным. Ведь в жизни случается так, что нам срочно нужны деньги — ремонт автомобиля, лечение зубов, операции, но средств не хватает. Приходиться лезть в долги. Данный способ обезопасит вас от этого.
- 1-2 пункт полностью идентичны предыдущему правилу.
- Оставшуюся сумму распределяем уже по пяти конвертам. Четыре по-прежнему — бюджет на неделю, а пятый — конверт долгосрочных накоплений. В него мы в обязательном порядке откладываем деньги на непредвиденные расходы, на дорогостоящие покупки — квартира, автомобиль, образование детей и т.д. То есть для большой финансовой цели. Причем оптимальным считается равномерное распределение средств — по 20% на каждый конверт.
- По итогу мы имеем все те же жесткие рамки семейного бюджета + 100% гарантию выполнения поставленной цели и запас средств в случае необходимости.
Правило 7 конвертов
Данный способ кардинально отличается от предыдущих, здесь мы не откладываем деньги на временные периоды, а осуществляем учет по категориям: семь конвертов — семь категорий. Пристальное внимание при этом следует уделить иерархии, на первых позициях наиболее затратные и обязательные к исполнению финансовые обязательства. Еще одной особенностью является то, что конверт мы закладываем на месяц — то есть необходимо быть очень дисциплинированным, чтобы не истрать все в начале. Также деньги с одного конверта нельзя использовать для финансирования другого.
- Оплата услуг. Коммунальные платежи, связь, транспорт, техническое обслуживание автомобиля, страхование.
- Закупка продуктов питания — составление правильного и сбалансированного рациона, без излишеств, согласно выделенной сумме.
- Расходы на детей — оплата садика, секций, кружков, обучение. Покупка одежды, игрушек, развлечения.
- Одежда. Покупка сезонной одежды, сюда же включаем приобретение средств личной гигиены.
- Накопления. Стараемся откладывать не менее 10% общих средств.
- Развлечения. Походы в кино, бары, рестораны, задушевные посиделки.
- Подарки. Встречи, дни рождения, юбилеи, свадьбы. Пункт конечно, как и предыдущий не совсем обязательный, если все время сидеть дома и экономить. Но выделять на него, хотя бы немного средств будет не лишним.
Заключение: метод «конвертного» учета финансов подходит абсолютно всем, он прост и понятен. Вы можете попробовать для себя все 3 способа учета и выбрать наиболее удобный. В любом случае польза будет колоссальной.